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关于个人征信报告你必须知道的那些事
来源:华商网     作者:华商网     点击数:     发表时间:2016-11-14 16:20:14
    

误区一 信用报告的信息都是央行“弄的”?

由于个人征信系统是人民银行建设的,不少人以为个人信用报告里的内容也是央行“弄的”,事实上,央行征信中心作为第三方机构,仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息。

“个人征信报告里的贷款信息、信用卡信息等,都是由各银行记录上报的。”银行相关人士表示,“比如,市民小王在A银行有贷款、B银行有信用卡,这两家银行就会分别记录小王的相关记录,上报给人民银行的征信系统。”

误区二 个人征信系统就是搞“黑名单”?

我们平时说的“黑名单”通常是银行对申卡人资质的一种评判。个人征信系统没有单列出一个所谓的“黑名单”,它只是如实地记录您原始的信用信息,不加任何主观判断生成您的信用报告,它不会写上任何好与坏的评语。

个人信用报告也不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分。同时为了保护居民的隐私,除您本人外,只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。

误区三 一次失信,“信用污点”会跟人一辈子?

一次失信,可能会在一段时间内对个人信用活动产生一些影响,但所谓的“信用污点”绝对不会跟人一辈子。一般从从不良行为或者事件终止之日起开始计算,超过五年的予以删除。

值得注意的是,如果五年前的欠款一直未还,则会形成严重的逾期记录,并一直展示在该信息主体的个人信用报告上。此类不良信息,将直接导致该信用主体很难从任何正规金融机构贷到款。因此需要特别提醒的是,只有信息主体实现了足额还款,才可享有五年有效期。

此外,正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中,您可以用自己的实际行动书写良好的信用记录,帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。

误区四 信用报告是银行是否贷款的决定性依据?

如果贷款对象是个人,商业银行是否贷款要考虑的主要因素包括是否有稳定的职业和收入、是否具备按期偿还贷款本息的能力等。此外,还可能涉及抵押、担保等事项。实际上,信用报告是在一定程度上反映出贷款对象以往的信用行为,也许还包括以前债务的偿还情况,给商业银行考察贷款对象提供参考。由于风险偏好及其它信息是否充分等因素,不同的商业银行面对同一份信用报告,可能会作出不同的判断和贷款决定。

误区五 信用报告不会犯错?

信用报告也会犯错。数据从不同机构报送到征信系统,过程长、环节多,中间很有可能出现错误,常见的错误包括:自身填写信息有误,客户经理录入错误,相应机构数据处理有误,征信中心整合数据有误等。

误区六 有“不良记录”花钱就能改?

有些征信有逾期影响贷款申请的市民,看到“花钱就能改征信”的广告很心动。

对此,央行表示,征信中心匹配整合同一个人来自不同机构(放贷机构、公用事业单位等)报送的数据,发生错误时,相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、删除数据。“对于假冒客服电话要求提供银行卡密码、身份证信息或在ATM机操作消除不良信息的情况,要提高警惕。”

如果市民对信用报告内容有异议,认为信息错误、遗漏,可以向征信机构或信息提供者提出异议。

误区七 提前还款不会影响您的信用?

大错特错,提前还款可能会影响您的信用。放贷机构把提前还款信息报送征信系统,展现在“特殊交易”中。从合同约定看,提前还款是一种违约行为,放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好,有些放贷机构可能会视为负面信息。

误区八 按时还款就不会有逾期记录?

按时还款也可能会有逾期记录,主要是由还款方式不同造成的。必须要按合同约定的日期、方式、金额,把当期应还款金额转至合同约定的还款账户,才算还款成功。最容易造成逾期的还款方式跨行还款、一行多户、中介代还等。对于还款日如果恰逢周末节假日时,也需格外小心。

保持良好信用避免负面信用记录

信用报告说起来简单,但是实际使用上存在误区。其实只要和银行发生关系的一切“透支”行为,都有可能产生不良信用记录。一位国有银行个贷部负责人表示,不少市民由于不够重视,最后因为信用报告上的污点而影响贷款申请。一共有13种情况在银行眼里将留下不良记录,影响贷款:

1、信用卡连续三次、累计六次逾期还款。

2、房贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

3、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

4、贷款利率上调,仍按原金额支付“月供”,产生欠息逾期。

5、水、电、燃气费不按时交款。

6、个人信用卡出现套现的行为。

7、助学贷款拖欠不还款。

8、“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费,若不缴纳就会产生负面的信用记录。

9、信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

10、为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款。

11、个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此,欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

12、手机扣费与银行卡扣费挂钩,在手机停用后没有办理相关手续,因欠月租费而形成逾期,也会造成不良记录;

13、被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

一些专业人士表示:个人信用报告上历史的客观记录,“让事实说话”,减少了银行信贷员的主观感受、个人情绪等因素对贷款、信用卡申请结果的影响,让人们能得到更公平的信贷机会。总之,人们珍惜自己的信用记录,就是积累了自己的“信用财富”,而这样的一笔财富会为人们带来更多收获财富的机会。

责任编辑:杨磊

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